Жизнь - это череда выборов. Нострадамус
- Автор темы Прохожая
- Дата начала
-
- Теги
- помощь советом
Прохожая
Активный участник
Лечение игромании. Что делать если в семье игроман?
Игромания болезнь или вредная привычка? Игромания не химическая зависимость, это аддикция выражающаяся в навязчивом стремлении игромана к игровому процессу. В последнее время игромания приобретает массовый характер, но не всегда необходимо отправлять человека на лечение в реабилитационный центр. Проблема очень сложно диагностируется.
Послание Михаила Задорнова молодёжи
Игромания болезнь или вредная привычка? Игромания не химическая зависимость, это аддикция выражающаяся в навязчивом стремлении игромана к игровому процессу. В последнее время игромания приобретает массовый характер, но не всегда необходимо отправлять человека на лечение в реабилитационный центр. Проблема очень сложно диагностируется.
Послание Михаила Задорнова молодёжи
Последнее редактирование:
Прохожая
Активный участник
Кто кем играет?
«Тем не менее, удовольствие — Его изобретение, а не наше. Он сотворил все радости и развлечения, а наши научные поиски до сих пор не дали результатов. Мы можем только побуждать людей к наслаждению тогда, когда это запрещено Им. Поэтому мы всегда стараемся отвести человека от естественных удовольствий к менее естественным, утратившим связь со своим Творцом и приносящим меньше радости. На этом пути формула человеческого падения такова: все больше жажда, все меньше удовлетворение. Это надежный путь, вполне в духе современной нравственной моды. Завладеть душой человека и не дать ему взамен ничего — истинная радость для отца нашего.»
Клайв Стейплз Льюис. «Письма баламута»
Нажми на кнопку — получишь результат…
Так на какой же всё-таки результат надеется стремительно возрастающее количество взрослых и детей, всё больше времени отдающих нажиманию на кнопки, или проще — игре?
Вместо предисловия, лучше рассказать историю, побудившую меня написать эту статью. Еду я недавно в метро и вижу следующую картину: молодой человек и девушка сидят рядом, приобнявшись. У девушки в руке алая роза — видимо, роман в самом начале. Всё располагает к тому, что они должны мило ворковать о всяких пустяках, но… каждый сидит, неотрывно глядя в свой планшетник. Девушка свободной рукой «гоняет» какие-то шарики по панели. Парень движет всадниками и прочим войском. Нет, они не переговаривались параллельно игре, а так и ехали минут 20, каждый в своём мире, пока не вышли. Тогда я задумался, какова должна быть тяга к игре, что она отодвигает на второй план даже столь фундаментальное чувство, как влюблённость? Поэты былых времён приписывали этому чувству, особенно в юном возрасте, самую неудержимую силу, способную всё сметать на своём пути, но сейчас видимо что-то начало действительно меняться…
О вреде компьютерных игр написаны тонны статей и не хотелось бы кидать в этот ворох свою пару листов, перепечатывая очередную страшилку, наподобие «южно-корейский геймер расчленил свою подружку, удалившую его аккаунт» и т.д. Просто, хотелось трезво взглянуть на проблему вовлечения все большего количества молодежи в сферу онлайн развлечений, а также рассмотреть причины и последствия этого явления. И самое главное чем же является, по сути, современная игровая индустрия.
Вся жизнь игра? Игра была всегда свойственна человеку, и ещё с доисторических времён несла в себе множество полезных функций (культурологическую, воспитательную, языковую). В 1938 году голландский культуролог Йохан Хёйзинга опубликовал фундаментальный труд, касающийся природы и значения игры как явления культуры. Согласно Хейзинга, игра имеет в себе элемент несерьезности, включает в себя «свободное действие», поскольку она лишена принуждения и ей предаются в «свободное время» и в особом «игровом пространстве». Вместе с тем, игра подразумевает строгий внутренний порядок, и наличие некоего игрового сообщества. Если попытаться соотнести современные онлайн развлечения с критериями выдвинутыми голландцем, то на первый взгляд получим соответствие. Несерьезность присутствует. Свободное действие так же основа всех игр. Придаются им в свободное время — это под вопросом (по статистике большинство вовлечённых в игровые развлечения зачастую делают это в ущерб учёбе, работе и семейной жизни). Особое игровое пространство — всемирная паутина, а также миры, созданные уже внутри неё. Игровое сообщество также достаточно быстро формируется вокруг сколько-нибудь значимого игрового проекта. Вроде бы всё соблюдено, но если мы начнём углубляться дальше, то неминуемо придём к выводу, что современные онлайн игры вообще не являются играми по своей сути.
Во-первых, игра во все времена носила подчинённый характер по отношению к реальности и никогда не стремилась подменить её. Например, сравнивая войну и игру, Хёйзинга приводит в пример средневековые турниры. Состязание возвышает распрю до культурного уровня, подразумевая уважение к противнику и понятие чести. Именно на этом вырастают понятия рыцарства и международного права. Помимо этого, Хёйзинга обращает внимание на такое выражение игры, как спорт — явление, пришедшее в XIX веке из английской культуры.
Во-вторых, Хейзинга выделяет некоторые уникальные свойства игры, отсутствие одного из которых, автоматически лишает процесс статуса игры:
1. Доступ к игре свободен, сама игра и есть проявление свободы. (Большинство современных онлайн игр наделены лукавой формулировкой «условно-бесплатные». О том, что это означает на самом деле, будет написано ниже.)
2. Игра — это не «обычная» или «реальная» жизнь. (Тут, вроде бы, всё точно.)
3. Игра отличается от «обычной» или «реальной» жизни, как местоположением, так и продолжительностью. «Ее течение и смысл заключены в ней самой». (Тоже, вроде бы, совпадает)
3. Игра устанавливает порядок и порядком является. Игра требует абсолютного и полного порядка. (В основном, соответствует.)
4. Игра никоим образом не связана с материальным интересом и не может приносить никакой прибыли. (А вот с этого места поподробнее.)
Донат (англ. donate — «жертвовать»)
Реалии современного мира таковы, что трудно заподозрить в альтруизме коллектив людей, выпускающих проект по стоимости сопоставимый с хорошим голливудским блокбастером. Независимо от того, как игра себя будет позиционировать, либо как (free-to-play, пресловутая иллюзия бесплатности), либо (pay-to-play, для игры необходима абонентская плата), конечной целью является максимальное извлечение прибыли. Различие лишь в том, что первые маскируют то, что для комфортной игры человеку всё равно придется «добровольно пожертвовать» определённую сумму, а вторые заявляют об этом открыто.
К моменту первого клика мышкой в игре, игрок даже не подозревает, что в отношении него работает огромный коллектив профессионалов. В него помимо общеизвестных специалистов, таких как художники, программисты, дизайнеры, входят, в том числе психологи, сценаристы, композиторы, единственной целью которых является удержать игрока в рамках своего проекта и не допустить перехода в аналогичные представленные на рынке.
Один из бывших работников студии-разработчика, назовём его Алексей, описывал мне это примерно так:
«Ставится задача в прямом смысле поработить волю игрока, вызывая в нём непреодолимое желание снова и снова возвращаться в мир игрового проекта. Это достигается разными способами, от завораживающих звуковых эффектов, до подбора специальной цветовой гаммы окружающего пейзажа во внутриигровом мире. Помимо всего прочего, одна из главных задач любого проекта — создание и поддержание вокруг игры сообщества поклонников, где бы игроки психологически комфортно себя чувствовали. Я знал игроков, которые не могли объяснить свою привязанность к игре ничем другим, как только удовольствием от звуков при победе над очередным монстром или выполнении очередного достижения. Основная же задача по созданию и увеличению сообщества вокруг игрового проекта достигается ещё проще. Руководством проекта снимается один из престижных ночных клубов, приглашаются музыканты среднего уровня, в огромном количестве завозится выпивка, чуть в меньшем закуска — и вот мероприятие готово! Определённое количество билетов распространяется бесплатно среди глав кланов (крупнейших сообществ игроков), остальные распространяются в сети за деньги. Соответственно, главы кланов, получившие билеты бесплатно, поднимают информационною волну в сети о предстоящем мероприятии. На самом мероприятии алкоголь бесплатен и действует принцип шведского стола. Всё призвано показать насколько создатели игры заботятся о своих игроках и насколько они им дороги. На следующий после мероприятия день, интернет пестрит благосклонными отзывами о том, какие мероприятия могут себе позволить создатели такого-то игрового проекта. Приток игроков в игру увеличивается. Приток игроков, вносящих деньги, даже в «условно-бесплатную игру» увеличивается пропорционально».
Как мы видим из описанного выше, увеличение игроков является стратегической задачей любого проекта, но всё же конечной целью является увеличение именно платящей аудитории. Этот принцип нарушает пятый пункт, согласно которому игра не может быть связана ни с каким материальным интересом. Здесь же мы видим, что сами организаторы игры, изначально организовывают этот процесс с определёнными коммерческими целями. Действие, в котором один игрок, вносящий деньги, оказывается в более привилегированном положении, чем не вносящий не может являться игрой.
Искушение ока
Сводить негативные последствия от увлечения онлайн-играми только к тому, что под видом игры у человека создают стойкую зависимость и извлекают из этого прибыль, было бы неверно. Главное негативное последствие заключается в следующем. С точки зрения психологии, процесс игры с набором её атрибутов, сценария и графики является раздражителем для психики играющего. Другими словами, чем сильнее раздражающие факторы, тем сильнее увлечение игрой и большее удовольствие от процесса. Однако, в физиологии известен процесс адаптации. При длительном воздействии раздражителя, несмотря на продолжающееся действие, не происходит возбуждения психики, и игрок перестаёт получать удовольствие, наступает пресыщение.
Все современные разработчики онлайн-развлечений оказываются заложниками данного процесса и для завоевания аудитории обязаны постоянно повышать качество раздражающего фактора. Это выражается в бесконечной погоне за улучшением графики, которая должна ошеломлять пользователя, сценарий должен будоражить фантазию и т.д. Именно на этом пути начинается наибольший вред для пользователя. Современные сценарии всё больше дрейфуют в сторону не простого заигрывания с магией, а откровенного чернокнижия. Игроку может предлагаться поиграть от лица вампира, принести человеческие жертвы, вызвать тёмные силы. Никаких ограничительных мер, призванных ограничить больную фантазию сценаристов, на сегодняшний день не видно. Игрока покупают тем, что дают возможность «понарошку, на чуть-чуть», сделать шажок за грань дозволенного, шажок от человеческих ценностей в сторону неизведанного и будоражащего.
В довершение ко всему, с недавнего времени наметилась тенденция к использованию самого простого, но и одновременно самого эффективного фактора — эротического. Персонажи игр награждаются всё более откровенными нарядами и формами, и всё более призваны будить основной инстинкт. Некоторые онлайн-проекты не гнушаются вплетать в игровой процесс уже целые ролики откровенно эротического содержания. Весь процесс из классического понимания игры, который мы рассматривали в первом разделе, всё более сводится к погружению игрока в некие управляемые иллюзии, и их главной целью является присутствие в игровом проекте максимальное количество времени.
Это становится всё более похоже на «наведенное состояние». В психиатрии это трактуется как психологическая зависимость, похожая на нетрадиционный гипноз. Реципиенту транслируются воля и мысли, образы, а он выступает лишь в качестве приемника. У него не возникает почти никаких своих мыслей и желаний. В его подсознание закладывается программа, и если очевидное расходится с ней, человек просто не способен его воспринимать.
Homo Ludens (Человек играющий)
Несмотря на кажущуюся простоту, достаточно сложно составить портрет среднестатистического потребителя онлайн развлечений. В настоящий момент активно тиражируется ошибочный стереотип о том, что большинство игроков это асоциальные подростки, либо люди чуть старше, но несостоятельные в плане карьеры. Возможно, на заре индустрии игр, это и было верно, но сейчас в этой среде пребывает разный и возрастной и социальный контингент.
Из беседы с Алексеем я попытался определить наиболее характерные черты этих людей, ведь он вплотную общался с ними не один год. «Знаете — вечеринки, про которые я уже говорил, достаточно показательны в плане контингента игроков. Здесь и совсем юные игроки, которые покупают себе внутриигровые ценности и доспехи на сэкономленные от школьных завтраков деньги; и студенты, лекции и семинары напролёт не отрывающиеся от своих планшетников, либо пропускающие большую их часть; и достаточно успешные в бизнесе люди, которые желая сохранять лидирующие позиции не только в жизни, но и в игре, скупают всё самое дорогое снаряжение и крушат им всех налево и направо».
Многие исследователи пытаются связать вовлечённость всё большего числа молодых людей в эту сферу с феноменом «Кидалт». Этот термин появился в США приблизительно в середине восьмидесятых годов прошлого века и является сокращением от английских слов. kid — ребёнок и adult — взрослый. Он отражал такое явление, при котором взрослый человек, продолжает сохранять свои детские и юношеские увлечения (фэнтези, мультфильмы, компьютерные игры).
Психологи объясняют «синдром Питера Пэна» как относительно мягкую, поверхностную форму ухода от реальности в мир иллюзий — эскапизма. Типовой портрет кидалта: мужчина под 30 и старше, средний класс, работает преимущественно в офисе, IQ средний и выше; почти всегда холост.
Социологи объясняют мотивацию кидалтов следующим образом: в детстве по технически-хронологическим причинам был лишён компьютера, приставки, мультсериалов, поставленных на поток, и т. д.; в душе ненавидит общепринятую модель человеческих взаимоотношений, но стесняется об этом сказать. Человек данного психологического типа не «застрял в детстве» по психологическим или эмоциональным причинам, а осознанно выбирает мир в котором ему комфортнее .
Однако записывать всех фанатичных игроков в «Кидалты» было бы в корне неверно. Среди них есть достаточное количество семейных людей, правда их семьи находятся либо на грани распада, либо испытывают длящийся кризис, вызванный игровой зависимостью. Последнее обстоятельство, ярко иллюстрируется историей, рассказанной опять же Алексеем. «Случай произошёл на очередной вечеринке, не помню, какого проекта. Один мужчина лет тридцати пяти, который выиграл приз (конечно же, виртуальный, по-моему, какой-то меч или снадобье) поднялся на сцену и выдал следующую тираду: «Меня из-за игры практически бросила жена, но я сегодня здесь, с вами, вы моя семья… Если я разведусь, то женюсь на нашем проекте!» Всё это было сказано достаточно задорно и, глядя на игрока, не было заметно, что он видит какой-то трагизм в сложившейся ситуации. Вообще, это очень характерно, когда, собравшиеся на вечеринку люди, воспринимают происходящее в игре очень серьёзно, а проблемы в реальной жизни достаточно шутливо».
Из рассказанного выше, следует, что успешность либо не успешность в реальной жизни не является определяющим признаком игрока, хотя и делают его со временем всё более асоциальным. Главное, что объединяет всех этих людей — жажда развлечения. Всей своей игровой жизнью они как бы кричат: «Ну, развлеките, ну удивите нас ещё чем-нибудь!» Всем присуща некая внутренняя духовная пустота, которую они отчаянно пытаются заполнить. Не стоит забывать, одно из главных правил духовной жизни: «Душа — субстанция, не терпящая вакуума. Если она не заполнена Богом, то на его место приходит другое наполнение. Блуд, игра, чревоугодие и прочие пороки».
Жажда развлечения всегда присутствует там, где есть один из самых страшных грехов — уныние. Человек жаждет развлечения, потому, что опасается остаться наедине с собой, своими мыслями, осознать своё место в жизни, задать себе главные вопросы.
Было бы несправедливо и однобоко обвинение только создателей онлайн-развлечений в сложившейся проблеме. Скорее они предприимчивые участники этого процесса, дающие за приемлемую цену то, в чём первоначально есть потребность у самих играющих. Главная проблема — дух нынешнего времени. Дух уныния.
Подводя итог, можно с полной уверенность сказать, что современные онлайн-игры не являются играми по своей сути, а скорее близки процессу введения человека в наведённое состояние. Процесс «игры» в них сопровождается созданием у игрока стойкой психологической зависимости. Зависимости настолько тонкой и стойкой, что человек подверженный ей всегда будет находить для себя обоснования продолжения игры («Я уже столько вложил в неё денег». «Я уже столько вложил в неё времени». «Я не считаю, что проведение досуга таким образом хуже какого-то другого»… И так до бесконечности.)
В связи с изложенным хотелось бы призвать всех неравнодушных людей попытаться вырвать своих близких и знакомых из того сна, в который они сами себя погрузили. Этот отрыв должен выражаться не только в лишении игрока его любимого времяпровождения, но непременно в попытке заполнить его внутреннюю пустоту. Попытаться донести то, что отдавая столько своего времени иллюзиям, они обкрадывают себя в самом ценным, что у них есть, — времени жизни, которое и без того очень коротко. Попытаться показать, что в реальном мире многое безвозвратно проходит стороной, пока они в игре достигают мнимых результатов. Показать, что есть множество сфер, которые ждут применения их сил. Наконец, попытаться дать человеку координаты, в которых его жизнь это не просто отрезок времени, который надо как угодно потратить. Это и будет посильная лепта в борьбе против духа уныния, парализующего волю сотен тысяч наших соотечественников и изымающего их из жизни в период самого активного возраста.
© Realisti.ru
Read more: https://www.realisti.ru/main/pc_games/kto_kem_igraet_v_onlayn_igry_i_razvlecheniya.htm#ixzz5dJFJEQi5
«Тем не менее, удовольствие — Его изобретение, а не наше. Он сотворил все радости и развлечения, а наши научные поиски до сих пор не дали результатов. Мы можем только побуждать людей к наслаждению тогда, когда это запрещено Им. Поэтому мы всегда стараемся отвести человека от естественных удовольствий к менее естественным, утратившим связь со своим Творцом и приносящим меньше радости. На этом пути формула человеческого падения такова: все больше жажда, все меньше удовлетворение. Это надежный путь, вполне в духе современной нравственной моды. Завладеть душой человека и не дать ему взамен ничего — истинная радость для отца нашего.»
Клайв Стейплз Льюис. «Письма баламута»
Нажми на кнопку — получишь результат…
Так на какой же всё-таки результат надеется стремительно возрастающее количество взрослых и детей, всё больше времени отдающих нажиманию на кнопки, или проще — игре?
Вместо предисловия, лучше рассказать историю, побудившую меня написать эту статью. Еду я недавно в метро и вижу следующую картину: молодой человек и девушка сидят рядом, приобнявшись. У девушки в руке алая роза — видимо, роман в самом начале. Всё располагает к тому, что они должны мило ворковать о всяких пустяках, но… каждый сидит, неотрывно глядя в свой планшетник. Девушка свободной рукой «гоняет» какие-то шарики по панели. Парень движет всадниками и прочим войском. Нет, они не переговаривались параллельно игре, а так и ехали минут 20, каждый в своём мире, пока не вышли. Тогда я задумался, какова должна быть тяга к игре, что она отодвигает на второй план даже столь фундаментальное чувство, как влюблённость? Поэты былых времён приписывали этому чувству, особенно в юном возрасте, самую неудержимую силу, способную всё сметать на своём пути, но сейчас видимо что-то начало действительно меняться…
О вреде компьютерных игр написаны тонны статей и не хотелось бы кидать в этот ворох свою пару листов, перепечатывая очередную страшилку, наподобие «южно-корейский геймер расчленил свою подружку, удалившую его аккаунт» и т.д. Просто, хотелось трезво взглянуть на проблему вовлечения все большего количества молодежи в сферу онлайн развлечений, а также рассмотреть причины и последствия этого явления. И самое главное чем же является, по сути, современная игровая индустрия.
Вся жизнь игра? Игра была всегда свойственна человеку, и ещё с доисторических времён несла в себе множество полезных функций (культурологическую, воспитательную, языковую). В 1938 году голландский культуролог Йохан Хёйзинга опубликовал фундаментальный труд, касающийся природы и значения игры как явления культуры. Согласно Хейзинга, игра имеет в себе элемент несерьезности, включает в себя «свободное действие», поскольку она лишена принуждения и ей предаются в «свободное время» и в особом «игровом пространстве». Вместе с тем, игра подразумевает строгий внутренний порядок, и наличие некоего игрового сообщества. Если попытаться соотнести современные онлайн развлечения с критериями выдвинутыми голландцем, то на первый взгляд получим соответствие. Несерьезность присутствует. Свободное действие так же основа всех игр. Придаются им в свободное время — это под вопросом (по статистике большинство вовлечённых в игровые развлечения зачастую делают это в ущерб учёбе, работе и семейной жизни). Особое игровое пространство — всемирная паутина, а также миры, созданные уже внутри неё. Игровое сообщество также достаточно быстро формируется вокруг сколько-нибудь значимого игрового проекта. Вроде бы всё соблюдено, но если мы начнём углубляться дальше, то неминуемо придём к выводу, что современные онлайн игры вообще не являются играми по своей сути.
Во-первых, игра во все времена носила подчинённый характер по отношению к реальности и никогда не стремилась подменить её. Например, сравнивая войну и игру, Хёйзинга приводит в пример средневековые турниры. Состязание возвышает распрю до культурного уровня, подразумевая уважение к противнику и понятие чести. Именно на этом вырастают понятия рыцарства и международного права. Помимо этого, Хёйзинга обращает внимание на такое выражение игры, как спорт — явление, пришедшее в XIX веке из английской культуры.
Во-вторых, Хейзинга выделяет некоторые уникальные свойства игры, отсутствие одного из которых, автоматически лишает процесс статуса игры:
1. Доступ к игре свободен, сама игра и есть проявление свободы. (Большинство современных онлайн игр наделены лукавой формулировкой «условно-бесплатные». О том, что это означает на самом деле, будет написано ниже.)
2. Игра — это не «обычная» или «реальная» жизнь. (Тут, вроде бы, всё точно.)
3. Игра отличается от «обычной» или «реальной» жизни, как местоположением, так и продолжительностью. «Ее течение и смысл заключены в ней самой». (Тоже, вроде бы, совпадает)
3. Игра устанавливает порядок и порядком является. Игра требует абсолютного и полного порядка. (В основном, соответствует.)
4. Игра никоим образом не связана с материальным интересом и не может приносить никакой прибыли. (А вот с этого места поподробнее.)
Донат (англ. donate — «жертвовать»)
Реалии современного мира таковы, что трудно заподозрить в альтруизме коллектив людей, выпускающих проект по стоимости сопоставимый с хорошим голливудским блокбастером. Независимо от того, как игра себя будет позиционировать, либо как (free-to-play, пресловутая иллюзия бесплатности), либо (pay-to-play, для игры необходима абонентская плата), конечной целью является максимальное извлечение прибыли. Различие лишь в том, что первые маскируют то, что для комфортной игры человеку всё равно придется «добровольно пожертвовать» определённую сумму, а вторые заявляют об этом открыто.
К моменту первого клика мышкой в игре, игрок даже не подозревает, что в отношении него работает огромный коллектив профессионалов. В него помимо общеизвестных специалистов, таких как художники, программисты, дизайнеры, входят, в том числе психологи, сценаристы, композиторы, единственной целью которых является удержать игрока в рамках своего проекта и не допустить перехода в аналогичные представленные на рынке.
Один из бывших работников студии-разработчика, назовём его Алексей, описывал мне это примерно так:
«Ставится задача в прямом смысле поработить волю игрока, вызывая в нём непреодолимое желание снова и снова возвращаться в мир игрового проекта. Это достигается разными способами, от завораживающих звуковых эффектов, до подбора специальной цветовой гаммы окружающего пейзажа во внутриигровом мире. Помимо всего прочего, одна из главных задач любого проекта — создание и поддержание вокруг игры сообщества поклонников, где бы игроки психологически комфортно себя чувствовали. Я знал игроков, которые не могли объяснить свою привязанность к игре ничем другим, как только удовольствием от звуков при победе над очередным монстром или выполнении очередного достижения. Основная же задача по созданию и увеличению сообщества вокруг игрового проекта достигается ещё проще. Руководством проекта снимается один из престижных ночных клубов, приглашаются музыканты среднего уровня, в огромном количестве завозится выпивка, чуть в меньшем закуска — и вот мероприятие готово! Определённое количество билетов распространяется бесплатно среди глав кланов (крупнейших сообществ игроков), остальные распространяются в сети за деньги. Соответственно, главы кланов, получившие билеты бесплатно, поднимают информационною волну в сети о предстоящем мероприятии. На самом мероприятии алкоголь бесплатен и действует принцип шведского стола. Всё призвано показать насколько создатели игры заботятся о своих игроках и насколько они им дороги. На следующий после мероприятия день, интернет пестрит благосклонными отзывами о том, какие мероприятия могут себе позволить создатели такого-то игрового проекта. Приток игроков в игру увеличивается. Приток игроков, вносящих деньги, даже в «условно-бесплатную игру» увеличивается пропорционально».
Как мы видим из описанного выше, увеличение игроков является стратегической задачей любого проекта, но всё же конечной целью является увеличение именно платящей аудитории. Этот принцип нарушает пятый пункт, согласно которому игра не может быть связана ни с каким материальным интересом. Здесь же мы видим, что сами организаторы игры, изначально организовывают этот процесс с определёнными коммерческими целями. Действие, в котором один игрок, вносящий деньги, оказывается в более привилегированном положении, чем не вносящий не может являться игрой.
Искушение ока
Сводить негативные последствия от увлечения онлайн-играми только к тому, что под видом игры у человека создают стойкую зависимость и извлекают из этого прибыль, было бы неверно. Главное негативное последствие заключается в следующем. С точки зрения психологии, процесс игры с набором её атрибутов, сценария и графики является раздражителем для психики играющего. Другими словами, чем сильнее раздражающие факторы, тем сильнее увлечение игрой и большее удовольствие от процесса. Однако, в физиологии известен процесс адаптации. При длительном воздействии раздражителя, несмотря на продолжающееся действие, не происходит возбуждения психики, и игрок перестаёт получать удовольствие, наступает пресыщение.
Все современные разработчики онлайн-развлечений оказываются заложниками данного процесса и для завоевания аудитории обязаны постоянно повышать качество раздражающего фактора. Это выражается в бесконечной погоне за улучшением графики, которая должна ошеломлять пользователя, сценарий должен будоражить фантазию и т.д. Именно на этом пути начинается наибольший вред для пользователя. Современные сценарии всё больше дрейфуют в сторону не простого заигрывания с магией, а откровенного чернокнижия. Игроку может предлагаться поиграть от лица вампира, принести человеческие жертвы, вызвать тёмные силы. Никаких ограничительных мер, призванных ограничить больную фантазию сценаристов, на сегодняшний день не видно. Игрока покупают тем, что дают возможность «понарошку, на чуть-чуть», сделать шажок за грань дозволенного, шажок от человеческих ценностей в сторону неизведанного и будоражащего.
В довершение ко всему, с недавнего времени наметилась тенденция к использованию самого простого, но и одновременно самого эффективного фактора — эротического. Персонажи игр награждаются всё более откровенными нарядами и формами, и всё более призваны будить основной инстинкт. Некоторые онлайн-проекты не гнушаются вплетать в игровой процесс уже целые ролики откровенно эротического содержания. Весь процесс из классического понимания игры, который мы рассматривали в первом разделе, всё более сводится к погружению игрока в некие управляемые иллюзии, и их главной целью является присутствие в игровом проекте максимальное количество времени.
Это становится всё более похоже на «наведенное состояние». В психиатрии это трактуется как психологическая зависимость, похожая на нетрадиционный гипноз. Реципиенту транслируются воля и мысли, образы, а он выступает лишь в качестве приемника. У него не возникает почти никаких своих мыслей и желаний. В его подсознание закладывается программа, и если очевидное расходится с ней, человек просто не способен его воспринимать.
Homo Ludens (Человек играющий)
Несмотря на кажущуюся простоту, достаточно сложно составить портрет среднестатистического потребителя онлайн развлечений. В настоящий момент активно тиражируется ошибочный стереотип о том, что большинство игроков это асоциальные подростки, либо люди чуть старше, но несостоятельные в плане карьеры. Возможно, на заре индустрии игр, это и было верно, но сейчас в этой среде пребывает разный и возрастной и социальный контингент.
Из беседы с Алексеем я попытался определить наиболее характерные черты этих людей, ведь он вплотную общался с ними не один год. «Знаете — вечеринки, про которые я уже говорил, достаточно показательны в плане контингента игроков. Здесь и совсем юные игроки, которые покупают себе внутриигровые ценности и доспехи на сэкономленные от школьных завтраков деньги; и студенты, лекции и семинары напролёт не отрывающиеся от своих планшетников, либо пропускающие большую их часть; и достаточно успешные в бизнесе люди, которые желая сохранять лидирующие позиции не только в жизни, но и в игре, скупают всё самое дорогое снаряжение и крушат им всех налево и направо».
Многие исследователи пытаются связать вовлечённость всё большего числа молодых людей в эту сферу с феноменом «Кидалт». Этот термин появился в США приблизительно в середине восьмидесятых годов прошлого века и является сокращением от английских слов. kid — ребёнок и adult — взрослый. Он отражал такое явление, при котором взрослый человек, продолжает сохранять свои детские и юношеские увлечения (фэнтези, мультфильмы, компьютерные игры).
Психологи объясняют «синдром Питера Пэна» как относительно мягкую, поверхностную форму ухода от реальности в мир иллюзий — эскапизма. Типовой портрет кидалта: мужчина под 30 и старше, средний класс, работает преимущественно в офисе, IQ средний и выше; почти всегда холост.
Социологи объясняют мотивацию кидалтов следующим образом: в детстве по технически-хронологическим причинам был лишён компьютера, приставки, мультсериалов, поставленных на поток, и т. д.; в душе ненавидит общепринятую модель человеческих взаимоотношений, но стесняется об этом сказать. Человек данного психологического типа не «застрял в детстве» по психологическим или эмоциональным причинам, а осознанно выбирает мир в котором ему комфортнее .
Однако записывать всех фанатичных игроков в «Кидалты» было бы в корне неверно. Среди них есть достаточное количество семейных людей, правда их семьи находятся либо на грани распада, либо испытывают длящийся кризис, вызванный игровой зависимостью. Последнее обстоятельство, ярко иллюстрируется историей, рассказанной опять же Алексеем. «Случай произошёл на очередной вечеринке, не помню, какого проекта. Один мужчина лет тридцати пяти, который выиграл приз (конечно же, виртуальный, по-моему, какой-то меч или снадобье) поднялся на сцену и выдал следующую тираду: «Меня из-за игры практически бросила жена, но я сегодня здесь, с вами, вы моя семья… Если я разведусь, то женюсь на нашем проекте!» Всё это было сказано достаточно задорно и, глядя на игрока, не было заметно, что он видит какой-то трагизм в сложившейся ситуации. Вообще, это очень характерно, когда, собравшиеся на вечеринку люди, воспринимают происходящее в игре очень серьёзно, а проблемы в реальной жизни достаточно шутливо».
Из рассказанного выше, следует, что успешность либо не успешность в реальной жизни не является определяющим признаком игрока, хотя и делают его со временем всё более асоциальным. Главное, что объединяет всех этих людей — жажда развлечения. Всей своей игровой жизнью они как бы кричат: «Ну, развлеките, ну удивите нас ещё чем-нибудь!» Всем присуща некая внутренняя духовная пустота, которую они отчаянно пытаются заполнить. Не стоит забывать, одно из главных правил духовной жизни: «Душа — субстанция, не терпящая вакуума. Если она не заполнена Богом, то на его место приходит другое наполнение. Блуд, игра, чревоугодие и прочие пороки».
Жажда развлечения всегда присутствует там, где есть один из самых страшных грехов — уныние. Человек жаждет развлечения, потому, что опасается остаться наедине с собой, своими мыслями, осознать своё место в жизни, задать себе главные вопросы.
Было бы несправедливо и однобоко обвинение только создателей онлайн-развлечений в сложившейся проблеме. Скорее они предприимчивые участники этого процесса, дающие за приемлемую цену то, в чём первоначально есть потребность у самих играющих. Главная проблема — дух нынешнего времени. Дух уныния.
Подводя итог, можно с полной уверенность сказать, что современные онлайн-игры не являются играми по своей сути, а скорее близки процессу введения человека в наведённое состояние. Процесс «игры» в них сопровождается созданием у игрока стойкой психологической зависимости. Зависимости настолько тонкой и стойкой, что человек подверженный ей всегда будет находить для себя обоснования продолжения игры («Я уже столько вложил в неё денег». «Я уже столько вложил в неё времени». «Я не считаю, что проведение досуга таким образом хуже какого-то другого»… И так до бесконечности.)
В связи с изложенным хотелось бы призвать всех неравнодушных людей попытаться вырвать своих близких и знакомых из того сна, в который они сами себя погрузили. Этот отрыв должен выражаться не только в лишении игрока его любимого времяпровождения, но непременно в попытке заполнить его внутреннюю пустоту. Попытаться донести то, что отдавая столько своего времени иллюзиям, они обкрадывают себя в самом ценным, что у них есть, — времени жизни, которое и без того очень коротко. Попытаться показать, что в реальном мире многое безвозвратно проходит стороной, пока они в игре достигают мнимых результатов. Показать, что есть множество сфер, которые ждут применения их сил. Наконец, попытаться дать человеку координаты, в которых его жизнь это не просто отрезок времени, который надо как угодно потратить. Это и будет посильная лепта в борьбе против духа уныния, парализующего волю сотен тысяч наших соотечественников и изымающего их из жизни в период самого активного возраста.
© Realisti.ru
Read more: https://www.realisti.ru/main/pc_games/kto_kem_igraet_v_onlayn_igry_i_razvlecheniya.htm#ixzz5dJFJEQi5
Последнее редактирование:
Прохожая
Активный участник
Опасные игры трейдеров(немного ностальгии)))
Категория: Принципы инвестирования
Опубликовано 01 Июль 2013
Автор: Анастасия Милькова
Просмотров: 11043
Опасные игры: 60-90% трейдеров проигрывают и теряют деньги, менее 1% зарабатывают стабильно
В последние 20 лет в России появилась новая специальность – трейдер. В интернете очень много рекламы того, как можно быстро разбогатеть, занимаясь трейдингом. Многочисленные брокеры предлагают обучение азам этой специальности. Обучение, конечно же, платное. В сети есть множество книг, семинаров и вебинаров, которые готовы открыть вам секреты и стратегии успешных трейдеров. И здесь все секреты открываются за деньги. Но сколько зарабатывают трейдеры? Можно ли разбогатеть, занимаясь трейдингом? Давайте разбираться.
Трейдер – это биржевой торговец, спекулянт, который пытается извлечь прибыль, торгуя на фондовой бирже (ценные бумаги), валютном (форекс) и товарном (например, нефтетрейдер) рынках. Трейдеры совершают сделки очень часто и держат активы сравнительно недолго – от секунд до недель. Это отличает их от инвесторов, которые держат активы годами и покупают и продают их только при фундаментальных или глобальных изменениях на рынках. Всем известны имена успешных инвесторов, таких как Уоррен Баффетт. Но мало кому известны имена успешных трейдеров. На это есть простая причина – большинство трейдеров проигрывает на рынке и теряет свои и заемные деньги. Не верите? Давайте обратимся к статистике и научным исследованиям.
Валютный рынок Форекс
Начнем с валютного рынка Форекс. Я уже писала о том, что играть (спекулировать) на Форекс не стоит. Спекуляции на Форекс - это слишком рискованное занятие, а вероятность того, что вы сможете зарабатывать регулярно и долго, очень и очень мала. Но давайте посмотрим на статистику. Форекс-брокеры в России не раскрывают результаты торговли своих трейдеров, но в США они обязаны это делать. Сайт forexmagnates . com регулярно публикует квартальные отчеты доходности счетов игроков Форекс, держащих счета у различных брокеров в США. Вот результаты за первый квартал 2011 г.
Мы видим, что от 60 до 84 % игроков на Форекс потеряли деньги. При этом в статистику включены только «активные» счета. Мы не знаем, как много американцев открыли счета, сразу проиграли все деньги, и их счета больше не считались активными и не учитывались в статистике. Большой разброс значений между разными брокерами настораживает. Маловероятно, что трейдеры в FX Club глупее или менее удачливы, чем в GFT. Скорее всего, брокеры по-разному ведут учет «активных» счетов и пытаются представить результаты своих трейдеров в более выгодном свете.
Вот результаты за первый квартал 2013 г.
Мы видим, что от 57 до 74 % игроков на Форекс потеряли деньги. Процент теряющих деньги у одного и того же брокера остался неизменным – 70 % трейдеров в Alpari теряли деньги и в 2011 и в 2013 годах. К вашему сведению, Alpari (Альпари) – очень популярный форекс-брокер в России. Я подозреваю, что не многие российские трейдеры, пользующиеся Альпари, знают о катастрофических результатах торговли их американских коллег! Из таблиц также видно, что некоторые брокеры Форекс исчезли, а количество открытых форекс-счетов в США уменьшилось с 108 603 в начале 2011 года до 99 207 в начале 2013 года. Очевидно, что многие американцы поняли, что заработать на Форексе очень и очень трудно и закрыли свои счета.
По сообщению агентства Рейтер, в Китае запретили торговлю на Форексе с плечом еще в июне 2008 года, поскольку 80 – 90 % всех трейдеров теряли деньги.
Фондовый рынок (ценные бумаги)
Теперь посмотрим на результаты торговли на фондовом рынке. Информации довольно мало, но мне удалось найти несколько статей, опубликованных в серьезных научных журналах. Дуглас Джордан и Дэвид Дилтц опубликовали в 2003 году статью, которая называется «Доходность дневных трейдеров» (D.J. Jordan and J.D. Diltz, 2003, The profitability of day traders, Financial Analysts Journal, v. 59, n 6, p. 85-94).
Они использовали две разные методики, но получили схожие результаты. В первой методике ученые изучили сделки 324 трейдеров, которые открывали и закрывали позиции (торговля акциями) в один и тот же день и занимались этим в течение нескольких месяцев. Оказалось, что 35,8 % дневных трейдеров получили чистый доход (после вычета комиссий за куплю-продажу акций), а 64,2 % оказались в убытке. В среднем, трейдеры потеряли 750 долларов. Максимальная потеря была более 748 000 долларов, максимальный доход 197 000 долларов. Во второй методике ученые изучили сделки 334 трейдеров, которые держали открытые позиции (торговля акциями) в течение нескольких дней, и занимались такой торговлей в течение нескольких месяцев. Оказалось, что 26,6 % таких трейдеров получили чистый доход, а 73,4 % оказались в убытке. В среднем трейдеры потеряли 7 904 долларов. Максимальная потеря была более 279 776 долларов, максимальный доход 372 622 долларов. При этом многие трейдеры, которые оказались в плюсе, заработали совсем немного – от 0 до 5 000 долларов. Лишь 20 % всех трейдеров смогли заработать более-менее приличные суммы (от 5 000 долларов), и это за несколько месяцев работы.
Бред Барбер (Brad Barber) и его соавторы опубликовали исследование успехов (точнее, неудач) дневных трейдеров в Тайване, которые совершали операции в течение 15 лет (1992 – 2006 гг.). Оказалось, что в типичный (средний) год, дневным трейдингом занимались около 360 000 человек. Только 13% получили чистый доход после вычета комиссий за куплю-продажу акций по результатам года. Но менее 0,3 % всех трейдеров - только 1 000 из 360 000 - удалось получать доход постоянно, то есть из года в год.
Так что работа трейдера – совсем не прибыльная. Подавляющее большинство трейдеров теряет деньги и перестает заниматься этим делом. Поэтому вот вам мой совет: не реагируйте на рекламу в интернете, не верьте рассказам «бывалых трейдеров» на инвестиционных форумах, и не тратьте время на открытие «демо-счета» и учебу азам трейдинга. Если у вас нет денег – работайте,подрабатывайте, растите профессионально, улучшайте свое образование. Если у вас есть деньги, и вы хотите инвестировать, то занимайтесь именно долгосрочным инвестированием, а не спекуляциями. Как я писала в своей статье «Инвестируем в акции «не парясь»», хороший способ инвестировать – это покупать весь рынок целиком, регулярно и дешево, а лучше бесплатно. Если же вы будете заниматься спекуляциями, скрывающимися за красивым словом «трейдинг» - то наверняка потеряете и деньги, и время.
Анастасия Милькова, обозреватель «О богатстве. ру»
Категория: Принципы инвестирования
Опубликовано 01 Июль 2013
Автор: Анастасия Милькова
Просмотров: 11043
Опасные игры: 60-90% трейдеров проигрывают и теряют деньги, менее 1% зарабатывают стабильно
В последние 20 лет в России появилась новая специальность – трейдер. В интернете очень много рекламы того, как можно быстро разбогатеть, занимаясь трейдингом. Многочисленные брокеры предлагают обучение азам этой специальности. Обучение, конечно же, платное. В сети есть множество книг, семинаров и вебинаров, которые готовы открыть вам секреты и стратегии успешных трейдеров. И здесь все секреты открываются за деньги. Но сколько зарабатывают трейдеры? Можно ли разбогатеть, занимаясь трейдингом? Давайте разбираться.
Трейдер – это биржевой торговец, спекулянт, который пытается извлечь прибыль, торгуя на фондовой бирже (ценные бумаги), валютном (форекс) и товарном (например, нефтетрейдер) рынках. Трейдеры совершают сделки очень часто и держат активы сравнительно недолго – от секунд до недель. Это отличает их от инвесторов, которые держат активы годами и покупают и продают их только при фундаментальных или глобальных изменениях на рынках. Всем известны имена успешных инвесторов, таких как Уоррен Баффетт. Но мало кому известны имена успешных трейдеров. На это есть простая причина – большинство трейдеров проигрывает на рынке и теряет свои и заемные деньги. Не верите? Давайте обратимся к статистике и научным исследованиям.
Валютный рынок Форекс
Начнем с валютного рынка Форекс. Я уже писала о том, что играть (спекулировать) на Форекс не стоит. Спекуляции на Форекс - это слишком рискованное занятие, а вероятность того, что вы сможете зарабатывать регулярно и долго, очень и очень мала. Но давайте посмотрим на статистику. Форекс-брокеры в России не раскрывают результаты торговли своих трейдеров, но в США они обязаны это делать. Сайт forexmagnates . com регулярно публикует квартальные отчеты доходности счетов игроков Форекс, держащих счета у различных брокеров в США. Вот результаты за первый квартал 2011 г.
Мы видим, что от 60 до 84 % игроков на Форекс потеряли деньги. При этом в статистику включены только «активные» счета. Мы не знаем, как много американцев открыли счета, сразу проиграли все деньги, и их счета больше не считались активными и не учитывались в статистике. Большой разброс значений между разными брокерами настораживает. Маловероятно, что трейдеры в FX Club глупее или менее удачливы, чем в GFT. Скорее всего, брокеры по-разному ведут учет «активных» счетов и пытаются представить результаты своих трейдеров в более выгодном свете.
Вот результаты за первый квартал 2013 г.
Мы видим, что от 57 до 74 % игроков на Форекс потеряли деньги. Процент теряющих деньги у одного и того же брокера остался неизменным – 70 % трейдеров в Alpari теряли деньги и в 2011 и в 2013 годах. К вашему сведению, Alpari (Альпари) – очень популярный форекс-брокер в России. Я подозреваю, что не многие российские трейдеры, пользующиеся Альпари, знают о катастрофических результатах торговли их американских коллег! Из таблиц также видно, что некоторые брокеры Форекс исчезли, а количество открытых форекс-счетов в США уменьшилось с 108 603 в начале 2011 года до 99 207 в начале 2013 года. Очевидно, что многие американцы поняли, что заработать на Форексе очень и очень трудно и закрыли свои счета.
По сообщению агентства Рейтер, в Китае запретили торговлю на Форексе с плечом еще в июне 2008 года, поскольку 80 – 90 % всех трейдеров теряли деньги.
Фондовый рынок (ценные бумаги)
Теперь посмотрим на результаты торговли на фондовом рынке. Информации довольно мало, но мне удалось найти несколько статей, опубликованных в серьезных научных журналах. Дуглас Джордан и Дэвид Дилтц опубликовали в 2003 году статью, которая называется «Доходность дневных трейдеров» (D.J. Jordan and J.D. Diltz, 2003, The profitability of day traders, Financial Analysts Journal, v. 59, n 6, p. 85-94).
Они использовали две разные методики, но получили схожие результаты. В первой методике ученые изучили сделки 324 трейдеров, которые открывали и закрывали позиции (торговля акциями) в один и тот же день и занимались этим в течение нескольких месяцев. Оказалось, что 35,8 % дневных трейдеров получили чистый доход (после вычета комиссий за куплю-продажу акций), а 64,2 % оказались в убытке. В среднем, трейдеры потеряли 750 долларов. Максимальная потеря была более 748 000 долларов, максимальный доход 197 000 долларов. Во второй методике ученые изучили сделки 334 трейдеров, которые держали открытые позиции (торговля акциями) в течение нескольких дней, и занимались такой торговлей в течение нескольких месяцев. Оказалось, что 26,6 % таких трейдеров получили чистый доход, а 73,4 % оказались в убытке. В среднем трейдеры потеряли 7 904 долларов. Максимальная потеря была более 279 776 долларов, максимальный доход 372 622 долларов. При этом многие трейдеры, которые оказались в плюсе, заработали совсем немного – от 0 до 5 000 долларов. Лишь 20 % всех трейдеров смогли заработать более-менее приличные суммы (от 5 000 долларов), и это за несколько месяцев работы.
Бред Барбер (Brad Barber) и его соавторы опубликовали исследование успехов (точнее, неудач) дневных трейдеров в Тайване, которые совершали операции в течение 15 лет (1992 – 2006 гг.). Оказалось, что в типичный (средний) год, дневным трейдингом занимались около 360 000 человек. Только 13% получили чистый доход после вычета комиссий за куплю-продажу акций по результатам года. Но менее 0,3 % всех трейдеров - только 1 000 из 360 000 - удалось получать доход постоянно, то есть из года в год.
Так что работа трейдера – совсем не прибыльная. Подавляющее большинство трейдеров теряет деньги и перестает заниматься этим делом. Поэтому вот вам мой совет: не реагируйте на рекламу в интернете, не верьте рассказам «бывалых трейдеров» на инвестиционных форумах, и не тратьте время на открытие «демо-счета» и учебу азам трейдинга. Если у вас нет денег – работайте,подрабатывайте, растите профессионально, улучшайте свое образование. Если у вас есть деньги, и вы хотите инвестировать, то занимайтесь именно долгосрочным инвестированием, а не спекуляциями. Как я писала в своей статье «Инвестируем в акции «не парясь»», хороший способ инвестировать – это покупать весь рынок целиком, регулярно и дешево, а лучше бесплатно. Если же вы будете заниматься спекуляциями, скрывающимися за красивым словом «трейдинг» - то наверняка потеряете и деньги, и время.
Анастасия Милькова, обозреватель «О богатстве. ру»
Прохожая
Активный участник
Путин подписал закон о микрозаймах
Фото из открытых источников
Президент РФ Владимир Путин подписал закон, который регулирует потребительские кредиты — закон устанавливает предельную сумму долга, процентную ставку, порядок взыскания и другие нюансы. Кроме того, закон запрещает суды рассматривать иски о возврате задолженности по кредиту, если кредит был выдан не специальной кредитной организацией.
Президент РФ Владимир Путин подписал закон, регулирующий сферу потребительских кредитов, сообщает 28 декабря «РИА Новости».
Новый закон устанавливает максимальную сумму задолженности. Следует подчеркнуть, что максимальный размер задолженности будет меняться со временем — например, для кредита или ссуды, взятой до июля 2019 года, задолженность не может превышать изначально взятую в долг сумму более чем в в 2,5 раза. До января 2020 года максимальная задолженность будет составлять двукратный размер ссуды, а после — задолженность не сможет превышать размер ссуды более чем в 1,5 раза.
До июля 2019 года максимальная ставка будет установлена в размере 1,5% в день, после — 1%.
Суды будут отклонять иски по займам, выданным «черными кредиторами» — иски будут приниматься только от уполномоченных на выдачу кредита финансовых организаций.
Ура))!
Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ
"О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
Принят Государственной Думой 19 декабря 2018 года
Одобрен Советом Федерации 21 декабря 2018 года
Статья 1
Внести в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2014, N 30, ст. 4230; 2016, N 27, ст. 4164; 2017, N 50, ст. 7549; 2018, N 11, ст. 1588) следующие изменения:
1) пункт 5 части 1 статьи 3 изложить в следующей редакции:
"5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).";
2) в статье 5:
ГАРАНТ:
Подпункт "а" вступает в силу с 1 июля 2019 г.
а) дополнить частью 23 следующего содержания:
"23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.";
ГАРАНТ:
Подпункт "б" вступает в силу с 1 января 2020 г.
б) дополнить частью 24 следующего содержания:
"24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).";
ГАРАНТ:
Пункт 3 вступает в силу с 1 июля 2019 г.
3) часть 11 статьи 6 после слов "не может превышать" дополнить словами "наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или";
4) дополнить статьей 6.2 следующего содержания:
"Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей
По договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 статьи 5, частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:
1) кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее - максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей);
2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей статьи, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);
3) ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
4) договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).";
5) в части 1 статьи 12 первое предложение изложить в следующей редакции: "Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.";
6) статью 13 дополнить частью 5 следующего содержания:
"5. Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, предусмотренном частью 1 статьи 12 настоящего Федерального закона.".
Статья 2
Внести в Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2010, N 27, ст. 3435; 2013, N 51, ст. 6695; 2016, N 1, ст. 27; N 27, ст. 4163) следующие изменения:
1) пункт 9 части 1 статьи 12 признать утратившим силу;
2) в статье 12.1:
а) часть 1 признать утратившей силу;
б) в части 3 слова "в частях 1 и 2" заменить словами "в части 2".
Статья 3
1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением пунктов 2 и 3 статьи 1 настоящего Федерального закона.
2. Подпункт "а" пункта 2 и пункт 3 статьи 1 настоящего Федерального закона вступают в силу с 1 июля 2019 года.
3. Подпункт "б" пункта 2 статьи 1 настоящего Федерального закона вступает в силу с 1 января 2020 года.
4. Со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:
1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);
2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);
3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.
5. С 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:
1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);
2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
6. Ограничение, установленное пунктом 3 части 4 настоящей статьи, не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, в случае соблюдения требований, установленных пунктами 1 - 4 статьи 6.2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Президент Российской Федерации
В. Путин
Москва, Кремль
27 декабря 2018 года
N 554-ФЗ
https://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001201812280026
Фото из открытых источников
Президент РФ Владимир Путин подписал закон, который регулирует потребительские кредиты — закон устанавливает предельную сумму долга, процентную ставку, порядок взыскания и другие нюансы. Кроме того, закон запрещает суды рассматривать иски о возврате задолженности по кредиту, если кредит был выдан не специальной кредитной организацией.
Президент РФ Владимир Путин подписал закон, регулирующий сферу потребительских кредитов, сообщает 28 декабря «РИА Новости».
Новый закон устанавливает максимальную сумму задолженности. Следует подчеркнуть, что максимальный размер задолженности будет меняться со временем — например, для кредита или ссуды, взятой до июля 2019 года, задолженность не может превышать изначально взятую в долг сумму более чем в в 2,5 раза. До января 2020 года максимальная задолженность будет составлять двукратный размер ссуды, а после — задолженность не сможет превышать размер ссуды более чем в 1,5 раза.
До июля 2019 года максимальная ставка будет установлена в размере 1,5% в день, после — 1%.
Суды будут отклонять иски по займам, выданным «черными кредиторами» — иски будут приниматься только от уполномоченных на выдачу кредита финансовых организаций.
Ура))!
Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ
"О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
Принят Государственной Думой 19 декабря 2018 года
Одобрен Советом Федерации 21 декабря 2018 года
Статья 1
Внести в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2014, N 30, ст. 4230; 2016, N 27, ст. 4164; 2017, N 50, ст. 7549; 2018, N 11, ст. 1588) следующие изменения:
1) пункт 5 части 1 статьи 3 изложить в следующей редакции:
"5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых физическим лицам, являющимся учредителями (участниками) или аффилированными лицами коммерческой организации, предоставляющей заем, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).";
2) в статье 5:
ГАРАНТ:
Подпункт "а" вступает в силу с 1 июля 2019 г.
а) дополнить частью 23 следующего содержания:
"23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.";
ГАРАНТ:
Подпункт "б" вступает в силу с 1 января 2020 г.
б) дополнить частью 24 следующего содержания:
"24. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).";
ГАРАНТ:
Пункт 3 вступает в силу с 1 июля 2019 г.
3) часть 11 статьи 6 после слов "не может превышать" дополнить словами "наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или";
4) дополнить статьей 6.2 следующего содержания:
"Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей
По договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, требования, установленные частью 23 статьи 5, частью 11 статьи 6 настоящего Федерального закона, не применяются при одновременном соблюдении следующих условий:
1) кредитором не начисляются проценты, меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), за исключением неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита (займа) (далее - максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей);
2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей статьи, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);
3) ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
4) договор потребительского кредита (займа) содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита (займа).";
5) в части 1 статьи 12 первое предложение изложить в следующей редакции: "Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.";
6) статью 13 дополнить частью 5 следующего содержания:
"5. Юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) в случае, если на момент его заключения первоначальный кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) новый кредитор не являлся юридическим лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или физическим лицом, указанным в письменном согласии заемщика, предусмотренном частью 1 статьи 12 настоящего Федерального закона.".
Статья 2
Внести в Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2010, N 27, ст. 3435; 2013, N 51, ст. 6695; 2016, N 1, ст. 27; N 27, ст. 4163) следующие изменения:
1) пункт 9 части 1 статьи 12 признать утратившим силу;
2) в статье 12.1:
а) часть 1 признать утратившей силу;
б) в части 3 слова "в частях 1 и 2" заменить словами "в части 2".
Статья 3
1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением пунктов 2 и 3 статьи 1 настоящего Федерального закона.
2. Подпункт "а" пункта 2 и пункт 3 статьи 1 настоящего Федерального закона вступают в силу с 1 июля 2019 года.
3. Подпункт "б" пункта 2 статьи 1 настоящего Федерального закона вступает в силу с 1 января 2020 года.
4. Со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:
1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);
2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);
3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.
5. С 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:
1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа);
2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
6. Ограничение, установленное пунктом 3 части 4 настоящей статьи, не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, в случае соблюдения требований, установленных пунктами 1 - 4 статьи 6.2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Президент Российской Федерации
В. Путин
Москва, Кремль
27 декабря 2018 года
N 554-ФЗ
https://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001201812280026
Последнее редактирование:
Прохожая
Активный участник
Россия захлебывается в долгах. Почему население не вылезает из кредитов
В прошлом году рост долговой нагрузки соотечественников оказался рекордным за пять лет. Россияне должны финансовым организациям почти 15 триллионов рублей. С чем связан рост закредитованности?
Источник: Ian Espinosa/CC0
Всемирный банк бьет тревогу из-за чрезмерной закредитованности россиян — в декабре прошлого года показатель составил 210 миллиардов евро. Как пишет французская газета Le Figaro, специалисты ВБ видят риски для возникновения в России финансового пузыря. Дело в том, что в нашей стране рекордные темпы увеличения популярности микрокредитов со ставкой до 2% в день, да и проценты в банках остаются высокими — под 10% годовых. Все это сопровождается ростом инфляции, в том числе после повышения ставки НДС.
А население вынуждено брать новые займы, чтобы погасить старые. Получается замкнутый круг.
Издание приводит историю российского врача, набравшей кредитов на один миллион рублей — в кредит женщина покупала одежду, сумки, путевки. А сейчас она ходит в клуб «анонимных должников». Таких историй в России тысячи.
Что стоит за закредитованностью?
Обеспокоенность Всемирного банка не напрасна — ее высказывают и российские власти. Например, министр экономического развития Максим Орешкин считает, что закредитованность населения тормозит рост реальных располагаемых доходов (они, напомним, падают уже пять лет подряд).
В прошлом году рост долговой нагрузки соотечественников оказался рекордным за пять лет, отчитался недавно Центральный банк. Долги населения перед финансовыми организациями увеличились на 22,8%. Для сравнения: годом ранее показатель составлял 13,2%. А размер задолженности россиян перед банками оценивается в 14,9 триллиона рублей.
Руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман рост закредитованности связывает с банальным желанием населения «жить хорошо».
«Россияне просто не хотят откладывать жизнь на потом, и хотя реальные доходы населения в денежном выражении снижались большую часть 2018 года, но и ставки по кредитам находились на минимальном уровне за много лет», — поясняет он.
Читайте также
В России ограничили размер процентов по потребкредитам: какие будут последствия
С ним соглашается руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Катя Френкель. Она напоминает, что в первом полугодии 2018 года ключевая ставка Центробанка понижалась, а вместе с ней снижались ставки по кредитам для населения. Пока кредиты были дешевыми, граждане брали деньги в банках, в том числе и для покупки дорогих товаров — автомобилей или недвижимости.
«Например, количество выданных ипотечных кредитов увеличилось примерно на 35%. Рост автокредитования составил 10,7% по сравнению с 2017 годом, по данным Национального бюро кредитных историй. Последний раз процентные ставки ЦБ на таких низких уровнях и, соответственно, дешевые кредиты граждане видели в 2014 году (был показатель 7% и ниже). Учитывая, что ЦБ осенью 2018 года начал подъем ставок, население побежало еще больше кредитоваться — мало ли, может, еще четыре года не увидим низких процентов по кредиту», — поясняет Френкель.
https://t.mail.ru/redir/AOXpAae4MFk...SnAtT9q5HK5pnGdtGGLAenE3MewIyxTcSKupFbcCAXO22
Кроме того, повышенному спросу на займы способствовало повышение НДС — квартиры, машины, бытовая техника с этого года стали дороже.
Чем опасна закредитованность
Самый высокий уровень закредитованности специалисты РИА Новости зафиксировали в Калмыкии (соотношение годовой зарплаты и среднего долга в республике составляет 83%), Адыгее (69%), Чувашии, Тыве, Курганской области (67%).
По словам Френкель, высокая долговая нагрузка ничем хорошим для заемщиков и для государства не заканчивается. Для первых она грозит банкротством и затягиванием поясов, для второго — замедлением экономического роста.
Читайте также
Как поесть на 11 рублей и не умереть? Россияне раскрывают рецепты выживания
Впрочем, как считает Марк Гойхман, ситуация с кредитами в России пока не критическая. «Основной индикатор опасности схлопывания кредитного пузыря — это доля просроченной задолженности населения по кредитам, а она сейчас не вызывает озабоченности. Так как эти цифры хотя и разные по разным сегментам кредитования, но в среднем уровень просрочки сейчас почти в два раза ниже, чем был в 2015 году», — поясняет он.
Более того, по данным Объединенного кредитного бюро (ОБКИ), в нашей стране растут наиболее благополучные сектора кредитования. Например, на 48% увеличились лимиты по кредитным картам (обычно банки не повышают их, если не уверены в платежеспособности клиентов), в то время как число выдачи новых кредиток выросло только на 8%. «Далее следуют по цифрам роста автокредитование и ипотека, а вовсе не потребкредиты и не займы «до зарплаты», — добавляет эксперт.
Где доля просроченной задолженности действительно велика и приближается к 20%, так это по потребительским кредитам. Именно по потребкредитованию и по микрокредитам государством принимаются упреждающие меры. «С 28 января законом ограничена предельная задолженность заемщика по договору потребительского кредита сроком до одного года, и если долг по платежам достигнет 2,5-кратной суммы такого займа, то закон запрещает дальше начислять проценты, а также взимать неустойки, штрафы, пени. А с 1 января следующего года эта планка устанавливается еще ниже, на уровне 1,5-кратной суммы займа.
Читайте также
Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?
По займам «до зарплаты» в пределах 10 тысяч рублей сумма всех платежей в микрофинансовые организации не должна превышать теперь 3 тысяч рублей, и ставка не может быть более 200 рублей в день, — рассказывает Гойхман.
По его мнению, к началу 2020 года кредитный бум в России пойдет на спад. «Сыграют роль и более высокие процентные ставки по кредитам, и то, что россияне стремились прокредитоваться по максимуму именно на лучших условиях, и многие потребности в кредитах успели удовлетворить. К тому же, процесс постепенно ограничат меры Центробанка, а в части потребительских займов и микрофинансов, аппетиты кредиторов умерит новое законодательство», — уверен он.
В прошлом году рост долговой нагрузки соотечественников оказался рекордным за пять лет. Россияне должны финансовым организациям почти 15 триллионов рублей. С чем связан рост закредитованности?
Источник: Ian Espinosa/CC0
Всемирный банк бьет тревогу из-за чрезмерной закредитованности россиян — в декабре прошлого года показатель составил 210 миллиардов евро. Как пишет французская газета Le Figaro, специалисты ВБ видят риски для возникновения в России финансового пузыря. Дело в том, что в нашей стране рекордные темпы увеличения популярности микрокредитов со ставкой до 2% в день, да и проценты в банках остаются высокими — под 10% годовых. Все это сопровождается ростом инфляции, в том числе после повышения ставки НДС.
А население вынуждено брать новые займы, чтобы погасить старые. Получается замкнутый круг.
Издание приводит историю российского врача, набравшей кредитов на один миллион рублей — в кредит женщина покупала одежду, сумки, путевки. А сейчас она ходит в клуб «анонимных должников». Таких историй в России тысячи.
Что стоит за закредитованностью?
Обеспокоенность Всемирного банка не напрасна — ее высказывают и российские власти. Например, министр экономического развития Максим Орешкин считает, что закредитованность населения тормозит рост реальных располагаемых доходов (они, напомним, падают уже пять лет подряд).
В прошлом году рост долговой нагрузки соотечественников оказался рекордным за пять лет, отчитался недавно Центральный банк. Долги населения перед финансовыми организациями увеличились на 22,8%. Для сравнения: годом ранее показатель составлял 13,2%. А размер задолженности россиян перед банками оценивается в 14,9 триллиона рублей.
Руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман рост закредитованности связывает с банальным желанием населения «жить хорошо».
«Россияне просто не хотят откладывать жизнь на потом, и хотя реальные доходы населения в денежном выражении снижались большую часть 2018 года, но и ставки по кредитам находились на минимальном уровне за много лет», — поясняет он.
Читайте также
В России ограничили размер процентов по потребкредитам: какие будут последствия
С ним соглашается руководитель аналитического департамента компании «ФинИст» Катя Френкель. Она напоминает, что в первом полугодии 2018 года ключевая ставка Центробанка понижалась, а вместе с ней снижались ставки по кредитам для населения. Пока кредиты были дешевыми, граждане брали деньги в банках, в том числе и для покупки дорогих товаров — автомобилей или недвижимости.
«Например, количество выданных ипотечных кредитов увеличилось примерно на 35%. Рост автокредитования составил 10,7% по сравнению с 2017 годом, по данным Национального бюро кредитных историй. Последний раз процентные ставки ЦБ на таких низких уровнях и, соответственно, дешевые кредиты граждане видели в 2014 году (был показатель 7% и ниже). Учитывая, что ЦБ осенью 2018 года начал подъем ставок, население побежало еще больше кредитоваться — мало ли, может, еще четыре года не увидим низких процентов по кредиту», — поясняет Френкель.
https://t.mail.ru/redir/AOXpAae4MFk...SnAtT9q5HK5pnGdtGGLAenE3MewIyxTcSKupFbcCAXO22
Кроме того, повышенному спросу на займы способствовало повышение НДС — квартиры, машины, бытовая техника с этого года стали дороже.
Чем опасна закредитованность
Самый высокий уровень закредитованности специалисты РИА Новости зафиксировали в Калмыкии (соотношение годовой зарплаты и среднего долга в республике составляет 83%), Адыгее (69%), Чувашии, Тыве, Курганской области (67%).
По словам Френкель, высокая долговая нагрузка ничем хорошим для заемщиков и для государства не заканчивается. Для первых она грозит банкротством и затягиванием поясов, для второго — замедлением экономического роста.
Читайте также
Как поесть на 11 рублей и не умереть? Россияне раскрывают рецепты выживания
Впрочем, как считает Марк Гойхман, ситуация с кредитами в России пока не критическая. «Основной индикатор опасности схлопывания кредитного пузыря — это доля просроченной задолженности населения по кредитам, а она сейчас не вызывает озабоченности. Так как эти цифры хотя и разные по разным сегментам кредитования, но в среднем уровень просрочки сейчас почти в два раза ниже, чем был в 2015 году», — поясняет он.
Более того, по данным Объединенного кредитного бюро (ОБКИ), в нашей стране растут наиболее благополучные сектора кредитования. Например, на 48% увеличились лимиты по кредитным картам (обычно банки не повышают их, если не уверены в платежеспособности клиентов), в то время как число выдачи новых кредиток выросло только на 8%. «Далее следуют по цифрам роста автокредитование и ипотека, а вовсе не потребкредиты и не займы «до зарплаты», — добавляет эксперт.
Где доля просроченной задолженности действительно велика и приближается к 20%, так это по потребительским кредитам. Именно по потребкредитованию и по микрокредитам государством принимаются упреждающие меры. «С 28 января законом ограничена предельная задолженность заемщика по договору потребительского кредита сроком до одного года, и если долг по платежам достигнет 2,5-кратной суммы такого займа, то закон запрещает дальше начислять проценты, а также взимать неустойки, штрафы, пени. А с 1 января следующего года эта планка устанавливается еще ниже, на уровне 1,5-кратной суммы займа.
Читайте также
Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?
По займам «до зарплаты» в пределах 10 тысяч рублей сумма всех платежей в микрофинансовые организации не должна превышать теперь 3 тысяч рублей, и ставка не может быть более 200 рублей в день, — рассказывает Гойхман.
По его мнению, к началу 2020 года кредитный бум в России пойдет на спад. «Сыграют роль и более высокие процентные ставки по кредитам, и то, что россияне стремились прокредитоваться по максимуму именно на лучших условиях, и многие потребности в кредитах успели удовлетворить. К тому же, процесс постепенно ограничат меры Центробанка, а в части потребительских займов и микрофинансов, аппетиты кредиторов умерит новое законодательство», — уверен он.